Terdapat satu senario yang sering berlaku di seluruh Malaysia setiap minggu. Seorang graduan baru dengan gaji RM3,000 sebulan melangkah masuk ke bilik pameran dan keluar dengan pinjaman RM100,000, jadual bayaran balik selama sembilan tahun, dan ansuran bulanan yang menelan lebih daripada satu pertiga gajinya sebelum dia sempat membayar satu bil pun.
Dia tidak bodoh. Dia cuma melakukan apa yang dilakukan oleh kebanyakan rakyat Malaysia di sekelilingnya.
Apa maksud "mampu" yang sebenarnya
Kemampuan memiliki kereta bukan tentang sama ada bank meluluskan permohonan anda atau tidak. Bank meluluskan pinjaman berdasarkan sama ada mereka fikir anda akan terus membayar, dan itu adalah soalan yang sangat berbeza daripada sama ada pinjaman itu sebenarnya baik untuk anda.
Perancang kewangan secara amnya mengesyorkan bahawa semua kos berkaitan kenderaan termasuk ansuran bulanan, insurans, cukai jalan, petrol dan penyelenggaraan asas tidak seharusnya menelan lebih daripada 15 hingga 20 peratus daripada pendapatan kasar bulanan anda. Bagi seseorang yang berpendapatan RM3,000, ini bermakna antara RM450 hingga RM600 sebulan untuk segala urusan berkaitan kereta. Pinjaman RM100,000 selama sembilan tahun pada kadar tetap 2.5 peratus sudah pun menghasilkan ansuran bulanan sekitar RM1,050. Itu sebelum anda mengisi tangki minyak walaupun sekali.
Tekanan yang tidak diakui oleh sesiapa
Tanya kebanyakan rakyat Malaysia mengapa mereka membeli kereta tersebut dan mereka akan memberitahu anda ia praktikal, boleh dipercayai, atau mempunyai nilai jualan semula yang baik. Mereka tidak akan mengatakan ia adalah kerana saudara-mara asyik bertanya bila mereka akan "upgrade", atau kerana rasa malu muncul di perjumpaan keluarga dengan sebuah Kancil selepas mendapat pekerjaan korporat.
Tetapi tekanan itu nyata dan mendalam. Dalam budaya di mana tanda kemajuan yang boleh dilihat sangat dipentingkan, kereta yang diletakkan di hadapan rumah pada hari Raya adalah satu kenyataan status. Memilih sesuatu yang sederhana apabila anda sudah mempunyai gaji tetap sering kali dibaca secara diam-diam sebagai tidak cukup berjaya. Ini jarang diperkatakan dengan lantang. Ia tidak perlu pun.
Jurujual di bilik pameran memahami semua ini lebih daripada yang anda jangkakan. Apabila mereka memberitahu anda kereta RM120,000 itu hanya RM1,100 sebulan, mereka tidak menipu. Mereka cuma memastikan anda berfikir tentang angka bulanan dan bukan jumlah keseluruhan. Sepanjang sembilan tahun pada kadar faedah tetap 2.5 peratus, pinjaman RM100,000 akan menelan kos sekitar RM122,500 dalam jumlah pembayaran balik. Kereta itu mungkin bernilai RM20,000 hingga RM35,000 sahaja apabila anda selesai membayar. Jurang antara dua angka tersebut adalah kos "ilusi ansuran" yang anda bayar.
Rupa sebenar tempoh sembilan tahun
Ambil senario sebenar. Seseorang berpendapatan kasar RM3,000. Selepas caruman KWSP, gaji bersih adalah sekitar RM2,550. Ansuran kereta adalah RM1,100. Petrol dan tol dengan mudah menambah RM350 lagi. Sewa di Lembah Klang menelan sekurang-kurangnya RM600. Makan dan perbelanjaan harian memerlukan RM400 lagi. Itu meninggalkan baki sekitar RM100 pada akhir bulan sebelum apa-apa perkara yang tidak dijangka berlaku.
Tayar pancit menjadi krisis. Bil pergigian menjadi krisis. Ahli keluarga yang memerlukan bantuan menjadi krisis. Kad kredit perlahan-lahan menjadi mekanisme kelangsungan hidup dan bukannya kemudahan.
Menjelang tamat pinjaman hampir sedekad kemudian, hampir RM119,000 telah dibayar untuk aset yang bernilai sebahagian kecil daripada jumlah itu. Dan kos yang lebih senyap adalah segala-galanya yang wang itu tidak dapat menjadi. RM1,050 sebulan yang sama jika dimasukkan ke dalam unit amanah dengan pulangan 7 peratus setahun selama sembilan tahun akan berkembang menjadi sekitar RM160,000. Deposit rumah. Modal perniagaan. Simpanan kewangan yang tulen. Hilang kerana kereta tersebut terpaksa "bercakap" bagi pihak anda pada usia 24 tahun.
Cara yang lebih jujur untuk membeli kereta
Peraturan paling mudah ialah ambil pendapatan kasar bulanan anda dan darab dengan 0.15. Itulah jumlah maksimum yang patut anda belanjakan untuk segala kos berkaitan kereta setiap bulan. Bagi penerima gaji RM3,000, ansuran bulanan perlu berada di sekitar RM300 hingga RM350 untuk kekal dalam julat yang sihat. Ini menjurus kepada Perodua, kereta kompak terpakai atau kereta nasional yang dijaga dengan baik. Bukan simbol status. Tetapi sesuatu yang anda miliki, bukannya sesuatu yang "memiliki" anda untuk sembilan tahun akan datang.
Jika anda sudah berada dalam pinjaman yang terasa terlalu sesak, membayar jumlah tambahan yang kecil pada prinsipal setiap bulan pun dapat mengurangkan jumlah faedah anda. Jika ia sudah melangkaui tahap sesak dan anda benar-benar bergelut, hubungi bank anda sebelum anda terlepas sebarang pembayaran. Kebanyakan bank mempunyai pilihan penstrukturan semula yang jauh lebih baik daripada dibiarkan sehingga ditarik.
Sebelum anda menandatangani apa-apa, semak Motorist Malaysia
Motorist Malaysia ialah platform yang digunakan oleh pembeli kereta serius sebelum mereka melangkah ke bilik pameran. Alat penilaian kereta menunjukkan kepada anda nilai sebenar mana-mana kenderaan dalam pasaran semasa supaya anda tidak berunding secara buta. Alat perbandingan insurans membolehkan anda mencari perlindungan yang sewajarnya tanpa membayar lebih. Dan pasaran kereta terpakai mempunyai senarai yang telah disahkan mengikut setiap bajet supaya anda boleh mencari sesuatu yang sesuai dengan kewangan anda dan bukannya membebankannya.
Layari motorist.my sebelum anda membuat sebarang komitmen. Ia mengambil masa sepuluh minit dan boleh menjimatkan wang anda untuk bertahun-tahun.
FAQ
1. Berapakah peratusan gaji saya yang patut diperuntukkan untuk pinjaman kereta di Malaysia?
Semua kos kenderaan termasuk ansuran, insurans, cukai jalan, petrol dan penyelenggaraan harus kekal dalam lingkungan 15 hingga 20 peratus daripada pendapatan kasar bulanan anda. Ansuran itu sendiri tidak boleh melebihi 10 hingga 15 peratus. Bagi seseorang yang berpendapatan RM3,000, ini bermakna memastikan ansuran bulanan di bawah RM450.
2. Mengapa bank meluluskan pinjaman yang kelihatan terlalu besar untuk pendapatan seseorang?
Bank menilai sama ada anda berkemungkinan akan terus membayar hutang tersebut, bukannya sama ada pinjaman itu sihat dari segi kewangan untuk anda. Mendapat kelulusan bermakna bank yakin dengan pembayaran balik, bukan bermakna pembelian itu adalah satu idea yang baik. Itu adalah dua penilaian yang berbeza sama sekali.
3. Adakah membeli kereta terpakai lebih bijak daripada membeli kereta baru?
Bagi kebanyakan pembeli dengan gaji tipikal di Malaysia, ya. Kereta yang berusia dua hingga empat tahun sudah melepasi susut nilai yang paling mendadak. Anda mendapat harga belian yang jauh lebih rendah tanpa mengorbankan kenderaan yang boleh dipercayai dan dijaga dengan baik. Komitmen bulanan kekal dalam julat yang tidak menelan keseluruhan bajet anda.
4. Berapa lamakah tempoh pinjaman kereta yang sepatutnya?
Lima tahun atau kurang adalah apa yang disyorkan oleh kebanyakan perancang kewangan. Pinjaman tujuh hingga sembilan tahun mengekalkan bayaran bulanan yang rendah tetapi jumlah faedah yang anda bayar sepanjang tempoh tersebut adalah jauh lebih tinggi, dan anda menghabiskan lebih banyak tahun berhutang melebihi nilai sebenar kereta itu. Pinjaman yang lebih singkat untuk kereta yang lebih murah hampir sentiasa merupakan tawaran yang lebih baik daripada pinjaman yang lebih lama untuk kereta yang lebih mahal.
Baca Lagi: Cinta di atas empat roda: pemanduan romantik di Kuala Lumpur
Saya mahu mendapatkan harga jualan tertinggi untuk kereta saya dalam masa 24 jam!
Muat turun Aplikasi Motorist sekarang. Direka oleh pemandu untuk pemandu, aplikasi semua-dalam-satu ini membolehkan anda menerima kemas kini trafik terkini, memberi anda akses kepada kamera trafik secara langsung, dan membantu anda menguruskan perkara berkaitan kenderaan.
